Guest
Канал создан СРО «МиР», объединяющей крупнейшие микрофинансовые организации. Для подготовки наших выпусков мы используем обращения, поступающие в СРО от клиентов МФО – членов СРО. Сегодня обсуждаем вопросы, касающиеся частичного или полного досрочного погашения займа. С одной стороны, понятно желание заемщика пораньше вернуть заём и уменьшить суммы подлежащих уплате процентов. С другой – важно понимать бизнес-процессы кредитора, для которого выдача займов – это бизнес, от которого он получает доход. Поступление дохода планируется в соответствии с планируемыми расходами. И кредитор рассчитывает, что будет получать доход (проценты по займу) в соответствии с заключенным им с заемщиком договором. Досрочный возврат займа и уменьшение доходности не совсем удобно для кредитора, но это не значит, что он этому как-то препятствует. Данный вопрос урегулирован законом и индивидуальным договором между конкретным кредитором и заемщиком. Согласно общим нормам, заемщик может вернуть заем без уведомления об этом кредитора в течение 14 дней с момента получения займа. По истечении 14 дней досрочный возврат возможен только с предварительным уведомлением кредитора. Такое уведомление должно быть сделано заранее за 30 дней до даты предполагаемого возврата, если меньший срок не предусмотрен договором. Как правило, кредиторы не уменьшают этот срок. Таким образом, нужно тщательно отслеживать эти сроки: 14 дней с момента выдачи займа и 30 дней с момента уведомления о досрочном возврате. Давайте рассмотрим на примере конкретного обращения: заемщик сообщил, что заключил договор 21 октября, а 19 ноября внес часть суммы. Компания не пересчитала задолженность и не уменьшила сумму займа, а внесла часть суммы в счет платежа по графику, а остальную «заморозила» до даты следующего платежа. По данному обращению не сразу была назначена проверка, а у заявителя была запрошена дополнительная информация. Поскольку с учетом того, о чем мы сказали ранее, для нас было важно, какой срок для уведомления о досрочном гашении займа установлен договором, направлял ли заявитель такое уведомление в компанию, потому как очевидно, что с 21 октября по 19 ноября прошло больше 14 дней, и срок для досрочного возврата без уведомления уже истек. Действительно в процессе проверки данная информация подтвердилась: платеж поступил по истечении 14 дней, предусмотренных для досрочного гашения займа без уведомления кредитора, и никаких уведомлений заемщик кредитору не направлял. Поэтому, когда заемщик вне графика внес платеж в сумме, превышающей предусмотренный графиком, то при наступления срока платежа та его часть, которая должна была быть уплачена в эту дату, была учтена. А всё, что больше – зарезервировано до наступления следующего срока платежа. Подписание сторонами графика платежей – это существенная часть договора. И заемщик, и кредитор должны исходить из общих интересов. И, если у вас есть возможность и намерение частично досрочно погасить заем, то желательно сделать это не позже 14 дней после его оформления. Тогда при наступлении срока платежа по графику проценты со всей суммы будут вам начислены только за период, предшествующий частичному досрочному гашению. А после даты частичного гашения проценты будут начисляться уже на остаток долга. Если же вы пропустили 14-дневный срок, то суммы, превышающие размер платежа по графику, будут учитываться в уменьшение задолженности только при своевременном уведомлении кредитора о досрочном гашении или будут просто дожидаться наступления очередного срока платежа и зачисляться в виде процентов. Многие компании идут навстречу своим клиентам и делают перерасчет при незначительном пропуске сроков. #нечемплатитьмикрозайм #чтобудетеслинеплатитьмикрозайм #микрозайм #мирныемикрофинансы #СРОМиР
